Кому банки отказывают в ипотеке на загородный дом?

Кому банки отказывают в ипотеке на загородный дом?

На загородном рынке растет количество ипотечных заёмщиков, а вместе с ними и случаев, когда в ипотеке отказывают. Банки не обязаны объяснять причину своего отказа, но минимизировать риск отказа заёмщик может.

В зону риска на загородном рынке попадают те же категории заёмщиков, что и на городском. Но здесь присутствует своя специфика. На загородном рынке нет той конкуренции, что в городе, банки не бьются за каждого клиента, пытаясь оторвать его от лидеров — Сбербанка и ВТБ, а некоторые кредиторы могут и закрыть глаза на недостатки заёмщика. Таким образом, можно сказать, что потенциальный собственник квартиры оказывается в более привилегированном положении, чем будущий лендлорд и домовладелец. Тем более, что серьёзно отличается сам предмет залога.

Каким должен быть идеальный заёмщик

«Образ идеального заёмщика, который без проблем получит ипотеку — это человек в возрасте от 25 до 40 лет, состоящий в браке и имеющий 1-2 детей, — рассказывает Екатерина Лубяная, кредитный специалист компании «ФАКТ. Коттеджные посёлки» и руководитель сервиса «Загородный кредитный помощник». — Согласно трудовой книжке, он не часто меняет места работы и на текущем месте работает уже более полугода. У него официальный доход, который он с лёгкостью может подтвердить 2-НДФЛ, и низкая кредитная нагрузка (менее 50% от дохода). В идеале важен и работодатель — крупная надёжная компания, которая имеет большую историю, внушительный уставной капитал и крупные обороты. И, конечно же, первоначальный взнос 20-25%. С таким заёмщиком у банков риски минимальны».

Однако, отмечает Екатерина Лубяная, у большого числа заёмщиков всё не так образцово, но это не повод отказываться от загородной мечты. Так, по данным Объединённого Кредитного Бюро, процент отказов в этом году вырос по сравнению с прошлым годом. Процент одобрений составляет 72%, что на 8% меньше, чем в 2018-ом году.

Ушёл в отказ

Причины для отказа в предоставлении ипотечного кредита банки никогда не озвучивают, да и банкиры сами не всегда понимают их — большие объёмы данных обрабатывают программы-роботы, для которых прописаны алгоритмы оценки, система выставления баллов и прочие показатели для одобрения или отказа. В ручном режиме этот вопрос давно уже не решается. Но сами банкиры и эксперты указывают на несколько важных «показателей», от которых зависит успех получения кредита.

Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это пропорциональное соотношение доходов и расходов на оплату кредитов потенциального заёмщика. Она не должна превышать 50% от дохода. Проблемы с ней могут возникнуть абсолютно неожиданно, даже, если вы не тратите на кредиты половину своей зарплаты. Вспомните, есть ли у вас кредитная карта (даже та, которой вы не пользуетесь)? Если да, то знайте, что банки могут учесть ваш потенциальный платёж по ней в размере 5% от лимита карты. Следовательно, ваша кредитная нагрузка будет выглядеть выше, чем есть в реальности.

Совет – перед отправкой заявки в банк, закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь.

Недостоверность данных. В 50% ситуаций недостоверность — это не ложные сведения заёмщика о себе или своей работе. Недостоверностью данных может считаться невозможность подтвердить определённую информацию банком. Например, если ваш работодатель не подтверждает данные о сотрудниках по телефону или банк в принципе не может дозвониться до работодателя.

Если ваш доход подтверждён справкой по форме банка, то, вероятнее всего, банк тщательнее будет проверять данные о месте работы. Срок существования компании, её репутацию, обороты. Также скрупулёзно будет проходить проверка заёмщика, который является учредителем юридического лица.

Совет — перед отправкой заявки в банк расскажите об этом коллегам, которые будут общаться с банком, чтобы не было расхождений в информации.

Плохая кредитная история. Ещё один весомый фактор при решении о выдаче займа — ваша кредитная история. Там, где в программе кредитования присутствует залог, например, при ипотеке на участок или строительство дома, банк более лоялен к неидеальным историям. При покупке загородной недвижимости заёмщиком с «нечистой» кредитной историей, банк будет тщательнее выяснять причины прошлых просрочек и их потенциальной вероятности в будущем. Ведь для банка изъятие такого залога и его реализация более трудоёмкий процесс по сравнению с объектами городской недвижимости.

Один из способов получить ипотеку для семейной пары (если у одного из супругов неидеальная кредитная история) — брачный договор. Он может исключить из сделки одного из супругов, который ранее имел просрочки по кредитам. Собственность на объект перейдёт его второй половинке с хорошей кредитной историей.

Совет — при погашении любого кредита запрашивайте справку о закрытии счёта. К слову сказать, сейчас кредитную историю можно заказать и получить онлайн. Два раза в год бесплатно.

Как получить ипотеку с вероятностью 99%?

Важно помнить, что получение одобрения по ипотеке ещё не гарантирует, что сделка состоится, вторым этапом идёт согласование объекта покупки в качестве залога. На этом этапе заёмщик предоставляет в банк комплект документов по приобретаемой недвижимости для проверки. В этот период часть сделок срывается, так как программа кредитования может быть подобрана без привязки требований банка к объекту: по категории или назначению земель, материалам жилого дома или набору коммуникаций.

«Если вы не «идеальный заёмщик», то нюансов, рисков и подводных камней может быть очень много, особенно при покупке объекта загородной недвижимости или строительного подряда на дом. Требования к «загородке» у банков разные, как и параметры, которые могут сыграть решающую роль при решении о выдаче кредита или отказе в нём. В таком случае верным решением станет обращение в специализированную компанию, — рассказывает Екатерина Лубяная. — В ней вам помогут параллельно оформить заявки на одобрение сразу в несколько банков с учётом деталей вашей кредитной истории, формата трудоустройства, кредитной нагрузки и других параметров. Кроме того, такие сервисы помогут выбрать оптимальную программу из тех, что предлагаются на рынке Ленинградской области (а их более 50). Да, услуги таких специалистов не бесплатны, но ваши шансы быстро и выгодно получить финансирование на заветную мечту о своём доме у озера будут уже не 72 из 100, а все 99».

Застройщики в тексте статьи: 
Всего голосов: 0
Вы можете оценить материал от 1 до 5

Добавить комментарий